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江苏银行的物联网金融业理论是破译传统式动产质押融资信息不一样、抵押物管控艰难，实行科技金融的新课题。其着眼于江苏省无锡地域钢材贸易社会经济发展，该地钢材贸易飞速发展，已成为全国最大的不锈钢板交易市场，不锈钢销售占世界总数的40%，全世界总数的10%，市场容量位居全国第一，钢材贸易及钢贸融资彼此推动，沟通交流规模巨大、融资要求巨充沛。但由于传统动产质押的缺点，为银企合作产生一定的风险，由此，江苏银行首先运用物联网新技术应用，创造性地融合区块链应用，完成了多一点数据分享，提升了数据可靠性，确保了公司商贸信息真实性，响应了钢材贸易中小型企业融资要求。2017年7月，运行与无锡市感知集团开展物联网探寻协作,首单线下推广业务下款取得成功；2017年12月，国内首个全互联网化物联网动产质押融资业务正式上线；2018年5月，借势物联网、区块链应用提高风险控制效率；2019年4月，推进物联网场景营销发布移动版物联网智能化贷后管理。

物联网动产质押融资业务控制系统设计

1.系统架构设计

全部系统架构设计根据搭建物联网金融业云管端思路，及其不断整合和提高业内系统软件服务能力的总体目标，主要分为物联网中间数据层、工作中平台层、网络贷款生产调度层、授信额度工作层、集中化风险防控层、数据剖析层6个等级（如下图1所显示）。

图1 物联网动产质押融资业务系统软件架构体系图

物联网中间数据层：该层主要从事物联网合作机构融资办理的进行、物联网管控数据的自动采集及其数据的存储；

工作中平台层：关键为用户提供业务办理过程中全线上一站式的服务；

网络贷款生产调度层：该层为融资申请办理即时批准的总调度层，负责整个审核全过程业内多人物系统软件井然有序互动，保证批准的立即性和准确性；

授信额度工作层：主要从事业务授信额度全过程控制；kaiyun体育

集中化风险防控层：融合业内风险性类系统完成押品管理、合同书影象件管理，同时做好预警管理工作中；

数据剖析层：创建多层次准实时数据剖析，为业务发展趋势做辅助决策工作中。

在所有框架中，数据互动除开使用传统ESB企业服务总线，还引入了江苏银行自主研发区块链平台“苏银链子”，完成了物联网监管数据的链上全透明传送（如下图2所显示）。

图2 区块链技术数据全透明传送物理架构图

2.系统软件业务流程规划

针对物联网动产质押融资业务，最终的目标是促进全线上化操作。在所有业务流程规划上，关键从三个方面考虑到：货物流，即选购的抵押物从上游客户安排发货，进到指定监管仓库，完成一一对应、货权清楚的质押贷款整个过程；信息流，即本行和合作监管仓库中间即时仓储物流监管信息互动；现金流，即顾客进行融资申请办理，银行通过批准后，把资金下款至合作机构账户进行代购置。在“货物流、信息流、现金流”三流合一的信用机制下，定制的动产质押融资业务全过程如下图3所显示。

图3 动产质押融资业务全流程表

根据图3，全部业务步骤能够形容为最先通过网络打通合作机构和银行端信息同歩安全通道，让用户可以从合作机构进行授信申请和融资申请办理；次之，金融机构端通过自主研发的动产质押融资业务系统软件，融合了银行系统的借贷平台系统软件、信贷风控类系统软件、押品管理类系统软件、拍照系统、计算服务平台、云计算等各学科系统软件的功能模块导出至网上银行端，进行顾客自助借还款、抵押物进出库等各个环节实际操作。最终，根据对合作机构传出的仓储物流信息实时数据剖析，实现对信用额度、借还款的风险防控。

3.系统软件功能模块设计

系统软件为推进用户线上融资申请办理、网上合同书协议签订、网上还贷解除抵押等全程化操作，制定了四大关键程序模块：

（1）业务融资信息实时审核、下款、还贷

积极与合作机构网上实时互动，得到公司的动产质押的融资信息。我行网贷智能监控系统实时审核，审核通过就可以完成下款，并把审核结果及时联系合作机构跟客户。后面融资用户在本行企业网上银行负载端可随时进行分次解除抵押还贷。

（2）物联网监管仓库信息的监管

江苏银行与合作机构共研的现代物联网监管仓库管理体系，搭载了电子计算机、网络通信、信息编号及数码喷印包装印刷等高新科技，融合优秀的运输信息追溯管理核心理念，通过为每一件仓储物流产品授予（在商品或产品外包装应用标识或数码喷印，在系统内关键产品为不同规格的建筑钢材）一个等同于该商品真实身份信息的动态密码信息（信息追溯码），利用互联网，将产品在仓库中的地位信息、进出库信息等状态转换为数字信息，进行合理数据的自动采集、存放，并能将仓储物流数据即时与其它程序模块进行交互。

（3）抵押物监管数据的上弦

为了加强系统内数据安全系数，制定了将监管数据上传到苏银区块链技术的作用。江苏银行在合作机构内部结构启动了区块链节点自然环境，合作机构承担实时监控系统抵押物情况，监管信息由感应器立即提交记录在区块链节点中，并实时同步本行连接点，全部抵押物监管数据均保存在链，防篡改，可以做到抵押物监管数据实时存放、实时查看。

（4）根据链上数据的信贷管理、即时预警信息

江苏银行苏银区块链上抵押物数据做为业务全程的核心元素，可以实时反馈本行待处理业务押品状态，业务业务经理根据手机端随时查看押品信息搞好贷后管理盘点工作中。与此同时，大数据服务平台实时监测押品情况信息并整合了业内信贷管理系统、物流管理系统等各个全面的业务数据，信用风险管理管理体系类系统采用对贷款额、状况和押品总数、状态下的核对剖析，明确押品进出库主题活动有没有问题，若发现风险性马上传出预警分析通告业务经理。

物联网动产质押融资业务系统创新点

全互联网化物联网动产质押融资业务系统软件大力支持了江苏银行动产质押业务的高速发展，取得了显著运用效果。系统软件的完成主要包括的创新之处如下所示。

1.打造出“货物流、信息流、现金流”三流合一的客观信用机制，完成业务全互联网化

系统软件的完成巧妙地利用了物联网多层次、24钟头无间隙即时信息收集监控特性，设立了“货物流、信息流、现金流”三流合一的信用机制，保证了贸易背景信息真实性。与此同时，物联网收集的监管数据做为银行提供融资业务真实有效的客观根据，与传统主观性信用机制对比更加客观可靠。

根据过程的串连、系统软件的对接，做到了极致动产质押融资业务的用信申请办理、下款、还贷、质押贷款、解除抵押等环节的全线上化操作，切合中国实体经济动产抵押融资耗时费力高投入困扰，全线上融资，随借随还贷款，让数据取代公司跑腿服务，处理流动资金所需要的与此同时，大大节省公司经济成本。

2.区块链技术提高风险控制效率

为更好的发展物联网动产质押业务，强化对物联网数据真实有效、稳定性的认证，本行应用了区块链应用，根据物联网动产质押融资业务系统软件实现了一个多库房、多金融机构，并可叠加供应链融资的区块链管理体系。借助江苏银行自建的苏银链子区块链技术，将货物全部的商品流通、买卖、运送、管理方法信息都印在链上，打造出了信息闭环控制，降低了信息不一样，克服了多方信任问题，提高了风险控制效率。

3.物联网智能预警、信贷管理

物联网监管数据做为业务开展过程中保留下来的一笔数据财产，通过大数据服务平台实时监测、核查，及早发现抵押物的病变进出库个人行为，造成合理预警信息信息，为业务进行服务保障。与此同时，进一步深化物联网应用领域，根据手机端实时查看区块链上信息，从库房部位、仓储物流信息和抵押物详细信息三个维度向业务经理展现抵押物即时状况，让业务经理保证足不出门进行信贷管理，缓解了盘点工作量，降低了成本。

实践结果

系统软件推出以来，性能稳定，可实现每日近万笔业务审核。除此之外，业务发展趋势营销推广取得了好成绩。在普慧层面，业务实现了100多个中小型企业授信额度，在其中首贷超户，每一笔贷款额度约为10多万元，用信周期时间约为23天，真正地做到了极致造福中小型企业，支持实体经济发展；在方便层面，平台提供24钟头全线上即时申请办理、随借随还贷款实际操作，省时省力，达到“数据多跑路，顾客少跑路”的效果；在安全方面，系统软件成功实现“物联网 区块链技术”的全面管控，保证抵押物与借款一一对应，有效解决了动产质押业务风险性不可控的困扰，该业务目前无一笔欠佳发生；在复制性层面，导致系统定制的高可用性、微服务化布署，已完成了多区域的复制推广，赢得了政府与监管机构的高度重视与好评。

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